「泡」が消えると残るのは不良債権だけ

2011.10.14

ホーム−エクイティーローンは、住宅価格（簿価相当）から当初ローン残高を差し引いた時価余裕額に対し、新たに融資されたローンを指す。一般的な抵当順位は二番目以降である。通常、元利金の返済が順調に進んでいれば、大きな問題には発展しない。しかし、購入時の価格が高いか、あるいは元利金返済可能額以上に新たな債務を背負ってしまうとデフォルトが発生する。債務者の所得を無視した住宅ローンは、もともと持ち込み担保融資に等しく、担保価格の上下で返済可能性は大きく変わってくる。そこにホーム−エクイティ−ローンが加わると、虚像への融資に等しく、「泡」が消えると残るのは不良債権だけとなる。そうなれば、住宅ローンのみであれば返済可能だった債務者も、破綻を余儀なくされる。破産である。問題は、このホーム−エクイティ−ローンを不正に勧誘した業者や金融機関である。極端に言えば、金融機関が債務者の年収や資産負債状況を無視した査定を横行させ、破綻予備軍を急増させた。

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